Curso Online de Curso de administração de dividas

administração de dividas

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índice:

introdução ..................................................................................................................... pag.:03
como se tornar um devedor eficaz ............................................................................... pag.:0 4
as 55 perguntas sobre dívidas ..................................................................................... pag.:1 0
cheques sem fundos ......................................................................................... pag.:1 0
cartões e bancos ............................................................................................... pag.:11
protestos e cheques .......................................................................................... pag.:24
carros ................................................................................................................ pag.:33
caducar ............................................................................................................. pag.:40
técnicas de negociação ............................................................................................... pag.:45
calcule o valor real de sua dívida ................................................................................. pag.:4 7

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introdução

“ devo, não nego. pago quando puder. “
autor anônimo

esta frase resume como nenhuma outra o propósito deste manual. por inúmeras
razões nós podemos passar por dificuldades financeiras, pode ser por um problema de
saúde, divórcios, desemprego, alienação de um bem importante para o sustento da família
( um carro, por exemplo ), porque não tivemos maturidade suficiente para adminstrar nosso
dinheiro ou até várias circunstâncias como estas juntas. não estou aqui para julgar nenhum
de vocês.
a questão é: você está devendo. e provavelmente não tem como pagar. o que
fazer ? o ideal é quitar suas dívidas, parcelar e negociar junto a seus credores um prazo
maior para o pagamento. esta é uma solução. provavelmente a mais correta. provavelmente
o que a maioria das pessoas faria. provavelmente o que você deveria fazer. mas neste texto
eu vou ensinar que existe um outro lado. um lado que as pessoas não comentam, porém
elas utilizam. vou transformar vocês em devedores eficazes, ou seja, já que você tem
dívidas, já que vai ficar com o nome sujo por cinco anos, fique da melhor maneira possível.
dever não é o fim do mundo. deva como se deve.
vou ensinar tudo o que o gerente do seu banco jamais te disse, vou contar todo a
verdade sobre dívidas e como não pagá-las.

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como se tornar um devedor eficaz

vou explicar para vocês a lógica de uma dívida. você comprou um eletrodoméstico
numa destas grandes lojas e não vai mais conseguir pagar. a empresa vai te procurar
através da assessoria dela para saber em que data sua dívida será paga. irão te ligar
poucos dias após o vencimento fingindo pensarem que você esqueceu de pagar.
vão dizer: consta um débito do dia tal, tal, tal, estamos ligando para saber em que
data o sr(a). irá efetuar o pagamento. aqui seu nome ainda está limpo. você provavelmente
dará uma data qualquer para que a pessoa desligue logo o telefone, sabendo que não irá
pagar.
após a data dita por você a pessoa liga novamente e finge mais uma vez que acha
você esqueceu de pagar a devida conta.
o sr(a) ficou de pagar a conta mas ainda consta um débito em nosso sistema. você
dá outra desculpa boba e ela novamente desliga. a partir do fim desta ligação, seu nome
está prestes a entrar nos famigerados cadastros de inadimplentes: spc, serasa, banco
central, etc. depende apenas da natureza da sua dívida.
você receberá cartas de advertência de que seu nome será “ negativado “. e após
isso, o pior acontece e você não pode comprar mais nada à crediário. você pensa e chega à
conclusão de que prefere esperar por cinco anos e ficar com o nome limpo novamente. isto
realmente acontecerá. após exatos cinco anos seu nome estará livre dos cadastros.

durante cinco anos seu nome
estará constando dos
famigerados cadastros de
inadimplentes e seu acesso ao
crédito estará comprometido.

não esqueça porém de que a dívida continua. como assim? se você pegou um
empréstimo em um banco, após cinco anos seu nome estará limpo e poderá tranquilamente
pegar um empréstimo em outros bancos. mas no banco em que você devia, continua
constando o débito e você não arrumará nada naquele banco novamente.

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vamos voltar aos cinco anos de nome “ negativado “. durante este período sua dívida
será vendida a quem pagar mais. ela será passada de uma empresa de cobrança para outra
até que alguma delas receba o seu pagamento ou desista. provavelmente será uma
instituição com nome idiota, que só serve para te meter medo, como “ alguma coisa “ dos
advogados ou fulano de tal & advogados associados, normalmente o atendente se identifica
como advogado da empresa, pergunte qual o número da oab dele e diga para ligar mais
tarde que você irá verificar junto ao seu advogado. fale isso e a conversa já muda. você
acha que um advogado vai ligar para sua casa para fazer acordo sobre dívidas.
os cinco anos passarão e a cada ano a sua dívida que foi aumentada
assustadoramente irá diminuir. porque isso acontece? a cada ano que passa as empresas
de cobrança perdem mais a esperança de que você irá pagá-las. portanto elas dão mais
desconto para que vocês paguem os débitos.
vou falar uma coisa que poucas pessoas sabem. quando uma empresa te dá um
valor para pagar ela pode chegar a até 90% de desconto e ainda assim retirar o lucro dela.
ou seja, você devia r$ 500,00, soma-se juros ilegais e a dívida chega a r$ 1000,00. a
empresa te cobra os r$ 1000,00 porém diz que existe uma promoção de desconto de 50% e
que sua dívida será de “ apenas “ r$ 500,00 ( sua dívida original). este é o padrão. porém,
quando a dívida é de r$ 1000,00 empresa de cobrança só espera receber r$ 100,00,
dentro deste valor está a porcentagem que ela pagará ao banco e o seu lucro na
negociação. porque eles não dessem logo para este valor. óbvio, para ganharem mais, elas
só chegarão neste valor quando sua dívida estiver em aproximadamente 4 anos ( próxima a
limpar ). a não ser que você mostre conhecer a lei e usá-la a seu favor ( veremos nos capítu-
los posteriores ).
após inúmeras ligações, os cinco anos passaram. você não pagou. e seu nome está
limpo novamente. parabéns. você já pode ser considerado um devedor. mas não um
devedor eficaz.
pense comigo:
você vai a uma loja, compra um aparelho de tv e por algúm infortúnio não consegue
pagar. você terá o nome “ negativado “ por cinco anos e após ele estará limpo.
pense comigo novamente:
você vai a uma loja, compra um aparelho de tv e por algúm infortúnio não consegue
pagar.

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você vai a uma outra loja, compra um aparelho de ar condicionado e por algúm
infortúnio não consegue pagar. você terá o nome “ negativado “ por cinco anos e após ele
estará limpo.
pense comigo novamente:
você vai a uma loja, compra um aparelho de tv e por algúm infortúnio não consegue
pagar.
você vai a uma outra loja, compra um aparelho de ar condicionado e por algúm
infortúnio não consegue pagar.
você vai a uma outra loja, compra um dvd player e por algúm infortúnio não consegue
pagar. você terá o nome “ negativado “ por cinco anos e após ele estará limpo.
está entendendo o que estou dizendo.
pense comigo mais uma vez:
você vai a inúmeras lojas, compra roupas, eletrodomésticos, eletroeletrônicos,
móveis, aparelhos de jantar, equipamentos de ginástica, calçados, materiais de construção,
botes infláveis, varas de pescar, cds, dvds, revistas, souvenires, tralhas afins e por algúm
infortúnio não consegue pagar. você terá o nome “ negativado “ por cinco anos e após ele
estará limpo.
se ainda não está claro, vou explicar melhor. não importa quantos apontamentos
você tenha, nem quantas empresas sejam, após cinco anos seu nome estará limpo da
mesma forma. resumindo, se você acha que não vai conseguir pagar uma dívida estoure
seu crédito pois a punição será a mesma, cinco anos negativado.
mas você me pergunta, não vai dar problema? para responder a esta pergunta vamos
conhecer o que a lei diz e usá-la a favor de você devedor eficaz.
as jurisprudências existentes mostram uma evolução no entendimento predominante
dos juízes. hoje, considera-se bem de família (pelo menos os tribunais superiores), por
exemplo:
- aparelho de som (micro system)
- tv
- microondas
- fogão, geladeira e até freezer
- lavadora de roupas e de louça
- armários, mesas, cadeiras, camas, jogos de sofás, em qualquer

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quantidade disponíveis na casa.
isto porque a lei não determina que sejam preservados apenas os bens
necessários, mas todos os móveis e equipamentos que constituem o lar da
família, sejam eles necessários ou não, com exclusão dos adornos
suntuosos e obras de arte.
além disso, no caso de haver mais pessoas na casa que não o devedor
usufruindo do móvel específico, este também se reveste do manto da
impenhorabilidade. ex: domicílio com pais e filhos maiores que possui dois
televisores - um declarado como do casal e outro dos filhos. e quando o
valor da dívida é muito alto para os bens móveis arrecadáveis, os juízes
tem optado por desconsiderar a penhora, pois consideram que uma vez
insuficiente para resolver o problema, a penhora apenas serve de
constrangimento moral ao devedor.
e sobre o imóvel bem de família, há até uma controversa súmula do stf
recentemente lançada considerando o bem de família a um casal de
fiadores de um contrato locatício, o que é excludente do bem de família no
artigo 3. da referida lei. os ministros decidiram que esta excludente
viola o princípio constitucional de moradia e de dignidade da pessoa
humana.
não acho que estes princípios legais devam ser usados de subterfúgio
para o calote, pelo contrário. apenas acredito, e a lei vem nesse
sentido, de que existe um limite no direito de cobrança que recai no princípio
dos direitos humanos. e também que parte da responsabilidade pela
inadimplência deva ser atribuída ao próprio setor financeiro, que não busca
mecanismos eficientes para análise, orientação e concessão de crédito.
pelo contrário, preocupa-se apenas em vender seu produto, muitas vezes
apenas por intermédio da simples apresentação do rg e cpf do devedor.
um país com os maiores juros do mundo não pode se dizer defensor dos
direitos humanos e permanecer com seu sistema de cobrança congelado na
roma antiga.

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resumindo dificilmente você terá bens penhorados, mesmo que more sozinho. se
morar com qualquer pessoa então, é praticamente impossível. caso algo assim venha a
acontecer, você será devidamente informado através de oficial de justiça. esse negócio de
um dia aparecer alguém recolhendo seus móveis à força não existe. sendo devidamente
avisado, você sempre pode esvaziar a casa.
caso seja casado(a) e decida se tornar um devedor eficaz, procure que apenas só um
dos cônjugues faça isso, de preferência o que não tiver nada em seu nome. desta forma
você poderá preservar seu acesso ao crédito através de seu parceiro(a).
dificilmente você será protestado seja lá pelo que for se não tiver nada em seu nome.
tenha atenção a isto. jamais dê informações quaisquer a funcionários de empresas de
cobrança, eles sempre a usarão. por exemplo se você disser que tem um carro eles te
ameaçarão a penhorá-lo mesmo que não tenham nenhuma intenção de fazê-lo. o
funcionário da empresa de cobrança colocará junto á seu nome esta observação “ fulano de
tal possui carro “ e o próximo que ligar te cobrando vai imediatamente falar disto. como você
provavelmente terá se esquecido que já deu esta informação vai achar que ele buscou
informações suas junto à cartórios, etc. dando mais importância ao fato do que deveria.
quando te ligarem não seja arrogante, pois o funcionário pode te “ marcar “ e acabar
tomando atitudes que normalmente não faria só para te prejudicar, como ligar a todo
momento e para diversos lugares.
infelizmente não posso pagar agora, mas entro de férias no mês “ tal “ você poderia
me ligar nesta data para que eu possa efetuar o pagamento, e nunca entre nestas supostas
férias, se ele ligar no mês diga que cancelaram suas férias e passaram para outro mês. se
ele ligar novamente diga que já tirou e que havia esperado pela ligação dele que não veio e
acabou utilizando o dinheiro para pagar outras dívidas.
faça com ele se compadeça de seu sofrimento e empenho em pagar.
caso o suposto “ atendente de empresa de cobrança “ te chame para uma audiência
de conciliação, diga que irá esperar pelo aviso do oficial de justiça. eles costumam criar
supostas audiências ( nas empresas deles é claro ) apenas para te levar até lá. mentira.
audiências são sempre dentro das varas cíveis, não necessariamente com o juiz, mas
sempre dentro das varas cíveis. e você será notificado por uma carta como nome da devida
vara e não pelo telefone.

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negocie a dívida pelo telefone mas não pague, peça parcelamentos ao máximo, peça
pra enviarem o carnê à sua casa e não pague, desta forma eles já saberão que sempre te
enviam carnês de pagamento e você nunca paga. eles pagam por estes carnês e pelo envio
da correspondência e irão considerá-lo uma pessoa que causa prejuízo à empresa de
cobrança. pararão de te encher, ou pelo menos diminuirão bastante.
não entre na deles, são como vendedores, ganham em cima de cada dívida paga.
falarão qualquer coisa para que você garanta o acréscimo no salário no fim do mês.

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as 55 perguntas sobre dívidas

cheques sem fundos

1 - tenho um cheque devolvido (do ano de 2002) que não foi protestado, e após solicitar a
microfilmagem junto a minha agência (unibanco), não consegui localizar o cliente que
apresentou o cheque, no valor de r$ 30,00. no banespa, banco onde foi reapresentado o
cheque, me disseram que eu poderia realizar um pagamento em juízo nesse caso, porém
não me disseram como fazê-lo...essa é minha dúvida: como faço para efetuar esse
pagamento em juízo e finalmente limpar meu nome? desde já, lhe agradeço a atenção
dispensada.
como possui o microfilme do referido cheque e não consegue localizar o credor-
favorecido, dirija-se ao juizado especial cível de sua cidade para conversar com um técnico
do poder judiciário, narre todo o acontecimento alegando que todas as tentativas
administrativas foram esgotadas e a qualificação do credor não localizado encontrá-se
prejudicada.
em virtude do seu interesse em buscar o cumprimento da obrigação (depositar o valor
consignado), o m.m. juiz poderá interpretar a sua boa-fé expedindo comunicado através de
oficio ao banco central do brasil ou a sua agência bancária para as providências de excluir
o apontamento do cadastro de emitentes de cheques sem fundos - ccf. em última
alternativa, procure um profissional da área do direito da sua confiança para ingressar com
uma ação de consignação de pagamento na justiça comum.

2 - emiti um cheque sem fundos de r$15,00 no dia 09 de maio de 1999 e foi protestado em
01 de julho de 2002. falei com a pessoa e segundo ela ia calcular o valor até hoje para
poder pagar. qual os juros usados e corretos para cálculo da dívida?
os juros legais para calcular os valor do seu cheque deve-se aplicar o fator de juros
de 1% (um por cento) ao mês. como não ocorreu a execução judicial do mesmo, não se
deve aplicar a atualização do índice oferecido pela tabela do tribunal de justiça e também
a cobrança de honorários de prestação de serviços por parte da empresa que possa estar
efetuando a referida cobrança, essa pratica é considerada ilegal.

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cartões e bancos

3- gostaria de saber como proceder em um debito que o banco está me cobrando,sendo
que já está pago, só que não tenho como provar, pois rasguei os pagamentos. existe algum
meio para eu provar? tenho certeza que quitei, pois fiz outros empréstimos sem nenhum
problema.a única forma de comprovar os pagamentos das parcelas/débito, é mediante a
apresentação do comprovante. caso os pagamentos tenham sido efetuados através de
débito em conta corrente, solicite ao banco o extrato referente ao período que calcinou o
débito.
por causa da facilidade do crediário automático acabei utilizando-o sete vezes e as
mensalidades são descontadas diretamente na minha conta corrente, que é uma conta
salário, comendo boa parte do meu salário, deixando-me sem ter como pagar as outras
contas do dia a dia. existe alguma possibilidade de conseguir uma redução nas taxas?
existe algum tipo de ação que eu possa entrar pra somar os sete crediários e reparcelá-los
com um valor que dê pra eu pagar sem sacrificar minhas outras despesas? o que devo
fazer?
solicite por escrito ao seu banco o cancelamento do débito em conta (fique com
protocolo), isso é um direito seu. sendo negado o pedido, ingresse com o pedido na justiça,
o juíz poderá lhe conceder uma liminar e todos os débitos serão cancelados. uma outra
saída é contactar o credor para um rescalonamento da dívida que fique os valores das
parcelas dentro das suas condições de pagamento.
faça um planajemento financeiro para auxiliá-la, comece cortando todos os itens
superflúos e tenha o controle dos ganhos e despesas, contribuindo no futuro em ótimos
benefícios.

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